从2009年中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》至今，消费金融发展已经第十五年。根据中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告(2024)》，截至2023年末，我国消费金融公司资产规模和贷款余额双双突破万亿元，分别达到12087亿元和11534亿元。

与此同时，市场参与者亦日益增多。截至目前，消费金融公司数量已达到31家。行业竞争格局亦逐渐趋于激烈，银行系、产业系与互联网系消费金融公司各展所长，争夺消费者资源和市场份额。

在海尔消金成立十周年之际，记者通过调研、走访了国内首家由产业发起设立的消费金融公司——海尔消金。探寻它在过去十年里，如何结合自身优势走出了一条“以场景金融为舵，以科技金融为帆”的发展之路。

场景金融的深耕与创新

无场景，不金融。场景就是消费金融的血液。立足消费金融的本质，回归消费与金融和谐共生的生态，深入洞察并激活场景中的金融要素，是消费金融业态实现业务增长与社会责任并重的最佳路径。

成立于2014年12月的海尔消金，是国内首家由产业发起设立且持续深耕场景的消费金融公司。依托大股东海尔集团的产业背景和资源优势，海尔消金打造了涵盖线上线下、覆盖全生命周期的金融服务闭环生态系统，将业务触角延伸至家电、家居、教育、医美等多个领域。

场景消费金融的底层逻辑究竟是什么?有行业人士表示，通过金融产品和消费场景的结合，从客户了解商品的阶段就开始植入分期概念，这极大的提升了消金机构获客效率。

以家电消费为例，海尔消费金融与海尔集团旗下的各大品牌紧密协作，自2015年起便为消费者提供了一站式服务体验，包括家电选购、分期付款及售后服务等全链条服务。在海尔专卖店内，顾客可以自由选择心仪的家电产品，利用海尔消费金融提供的便捷分期服务，轻松将商品带回家。

在海尔专卖店，来自山西平遥县的武女士原本因房贷压力而对购买价值5000元的海尔冰箱犹豫不决。在海尔专卖店服务员的推荐下，通过“智家分期”顺利解决了资金难题。武女士对“智家分期”赞不绝口，让她能够提前享受到高品质家电带来的便利和舒适。武女士还表示，儿子结婚要买家电，打算也让他用“智家分期”购买全套海尔家电。

在场景金融的坚实基础上，海尔消金持续创新，以适应消费者日益增长的多元化需求。例如，今年4月推出的“智家分期”金融产品，正是海尔消金积极响应国家“以旧换新”政策，针对家电消费场景量身打造的力作。该产品以“0首付、0利息、0手续费”的优惠政策，结合全流程线上操作，用户仅需3至5秒即可完成贷款审批，轻松享受高端家电的免息分期服务，真正让金融服务触手可及。

海尔消金的场景金融服务的不只是消费者，还有合作商户。通过提供多样化的支付解决方案，有效提升了销售转化率。此外，海尔消金还自主研发了一套全面的商户管理系统，助力业务流程的自动化，从而提升了商户的运营效率。

来自山西省晋中市灵石县的裴先生，15年前接手了父亲海尔专卖店的事业，成为“海二代”。在接手之初，裴先生也曾感到迷茫和无助。而如今，裴先生的门店面积已达2000平方米，成为当地颇具影响力的家电销售点之一。

“门店在高峰时也有千万级别的销售额，其中的大功臣就是海尔消金的分期服务，为门店业绩立下了‘汗马功劳’。” 裴先生表示，特别是“智家分期”产品一经推出便受到了消费者的热烈欢迎，目前门店中超过20%的销售额都来自“智家分期”。

依循场景金融逻辑，海尔消金让消费者的便利支付得到满足，让商家的营销转化能力得到提升，以经营效益增长反哺场景金融价降量增，进而在助力实体、扩大内需的价值创造中达到业务模式的可持续平衡。

经过十年耕耘，海尔消金已经链接超过1.1万家场景商户，以B2B2C的创新模式为纽带，为超过295万用户提供了家电、教育、医美等场景分期服务，实现了金融与实体经济的深度融合。

科技铸就核心竞争力

随着互联网金融与金融科技的发展，金融科技已然成为新兴平台与传统金融机构差异化竞争的关键，同时也是推动新旧金融更替的关键力量。海尔消金的十年，正是科技与金融深度融合、共同发展的十年。

回望十年前，消费金融行业主要依赖线下展业，金融服务效率低下，用户体验欠佳。面对这一行业痛点，海尔消金敏锐地捕捉到了数字化发展趋势，决心逐步将大数据、人工智能、云计算、生物识别等信息技术引入金融业务流程。于是，一场关于“数据多跑腿，用户少跑腿”的变革就此拉开帷幕。

海尔消金首席信息官梁树峰介绍称，经过十年的不懈经营与持续投入，海尔消金已经成功构建了一个“五横四纵+AI+”的金融科技体系，这一体系为公司的业务发展和用户服务提供了强有力的支撑。

在“五横”方面，梁树峰详细阐述了公司的底层新基建建设。从双活计算中心到全新的网关、中间件等基础设施，再到采用最新的分布式数据库支撑业务扩展，海尔消金在底层技术上实现了全面升级。同时，公司还全面优化了大数据平台，使其能够更高效地服务于数据应用和AI技术的发展。

消费金融面对的“长尾客户”数量多、单个客户价值低，海尔消金通过数字化、自动化、智能化、精细化的运营策略，实现了成本控制和客户服务的双重提升。目前，海尔消金已经拥有超过300个在线运营系统，实现了100%的全流程智能化、自动化操作。

消费金融行业是高风险高收益性行业，行业本身的高风险性亟待需要通过科技赋能的方式更好地识别风险、防范风险。据海尔消金刘蓓介绍，海尔消金的风险管理体系由四个关键模块构成：获客、反欺诈、贷前风险审查以及贷后管理。这些模块共同协作，确保了公司能够精准识别风险、有效防范风险。

在获客模块，海尔消金利用先进技术手段，精心筛选优质客户，确保能够持续吸引并留住高质量用户。反欺诈模块作为风控系统的核心，能够敏锐识别并拦截欺诈行为，有效降低风险。贷前风险审查模块则充分利用大数据技术，对借款人进行精准刻画，实现千人千面的定额定价，并在此基础上严格控制风险。贷后管理模块则通过行业领先的法诉催调一体化平台，提高回款率，确保资金安全。

刘蓓进一步指出，随着AI技术的普及，黑产也利用科技手段增强了风控难度。为此，海尔消金构建了基于多重计算的数智化反欺诈识别系统，利用关系图谱敏锐发现团伙作案嫌疑，实时拦截反欺诈行为，有效降低了风险概率。

刘蓓还介绍称，海尔消金构建的大数据智能风控系统，上线了风控节点灵活编排平台、反欺诈知识图谱平台、实验平台、深度学习平台等，可以支撑100+项目同时运行，其中策略规则2万+、模型部署200+，反欺诈黑、灰名单2200万+。

结尾

以“场景金融”为舵，以“科技金融”为帆，海尔消金驶过了十年的风云变幻。海尔消金方面表示，站在新的起点上，将继续深耕场景金融和科技金融，与合作伙伴共同拓展消费金融的业务边界，为消费者提供更加丰富多样的金融产品和服务。